Многие из тех, кто в свое время выступил поручителем по кредиту родственников или друзей, сейчас вынуждены оплачивать чужие долги. Попробуем выяснили, как можно «отмазаться» от этой почетной миссии или хотя бы добиться максимальной отсрочки выплаты.
До недавнего времени многие относились к просьбе знакомых или родственников выступить поручителем по кредиту весьма легкомысленно. Мол, простая формальность, почему бы не помочь хорошему человеку? Но сейчас ситуация выглядит уже далеко не так. Все больше заемщиков не в состоянии платить по кредитам. И банки все чаще «трясут» поручителей, которым сейчас приходится расплачиваться за тех заемщиков, которые из-за роста курса или увольнения с работы больше не в состоянии выполнять свои обязательства перед банком.
«Угораздило же меня выступить в качестве поручителя по ипотечному кредиту у знакомого. Он уже три месяца не вносит в банк платежи. При этом стоимость его» хрущевки «резко упала. Даже если ее продать, денег на полное погашение кредита не хватит. Теперь банк не только требует оплатить его заем, но и угрожает арестовать мое личное имущество », — пожаловался автору один из его друзей.
Хорошо, если необходимо погасить половину стоимости пылесоса или холодильника, с этим еще можно смириться. А когда речь идет о кредите, полученный на покупку автомобиля или недвижимости?
Труднее избежать оплаты чужого кредита, когда поручителем выступает супруга заемщика. Дело в том, что банки и кредитные союзы прибегали к механизму поручительства как к определенному «комфорт-фактору» и иногда предлагали формально в качестве поручителя выступить «второй половине».
Это было скорее психологическим ходом, чем финансовым, так как во многих случаях дохода супруги не хватает для выполнения обязательств по кредиту. Аналогичная ситуация и у заемщиков, ставших поручителями родителей предпенсионного возраста, но на данный момент не работают.
Поэтому, когда неплатежеспособным становится именно такой «симбиоз», вариантов выхода из сложившейся ситуации, на самом деле немного: просить о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации долга либо под контролем банка продавать имущество, которое находится в залоге.
При этом банкиры и их коллеги недвусмысленно намекают, что «дергаться» бесполезно, так как документы подписаны, поручитель и заемщик согласились вместе нести ответственность по обязательствам. «Оспорить такое решение поручитель может, но безрезультатно: при подписании договора поручитель берет на себя такие же обязательства, что и должник», — уверяют коллекторы.
Единственное, что может избавить поручителя от обязательства погашать кредит, — это отсутствие у него постоянных доходов (вследствие увольнения с работы) или ликвидного личного имущества (квартиры, машины). После того как банк выиграет дело в суде об истребовании задолженности, «выбивание» денег у поручителя займется государственная исполнительная служба. Но если денег и имущества как такового нет, то через шесть месяцев решение суда вернется в банк без исполнения. Кредитор может опять подать это же решение на исполнение в исполнительную службу, которая точно так же отреагирует ... и так будет до того момента, пока поручитель или не найдет работу, или не обладать движимым или недвижимым имуществом.
При этом нужно учесть, что банк во многих случаях не имеет права отбирать у поручителя все деньги до копейки. Если есть двое несовершеннолетних детей и родители-инвалиды, которые подали на алименты, то поручитель может тратить на их содержание до 70% своих доходов Тельчаров.
Таким образом, оформив 25% зарплаты в качестве алиментов и еще 25-30% (или больше) — на содержание нетрудоспособных родителей, можно сделать так, чтобы банку доставались «крохи», а то и вообще ничего. И, заметим, абсолютно законно.
Правда, в такой ситуации у банка и его представителей (коллекторов) может возникнуть острое желание поискать у поручителя «серые» доходы и попытаться испугать его передачей такой информации налоговикам.
Взыскание с поручителя имеет свой срок давности. Если банк не обратился к поручителю в течение шести месяцев с момента возникновения права взыскания задолженности (с момента прекращения выплаты кредита), он теряет право предъявлять требования по погашению займа к поручителю. Под обращением в этом случае имеется в виду не звонок по телефону кредитного менеджера, а письменное требование погасить задолженность.
Кстати, спор между заемщиком и банком может тянуться довольно долго. В среднем кредитор задерживает внесение платежей в течение двух-трех месяцев, потом еще около месяца стороны выясняют отношения по поводу кредитных каникул, реструктуризации долга и т.д., а в некоторых случаях изрядное количество времени банк может потратить на привлечение коллектора и на «охоту на заемщика ». Поэтому всегда есть шанс, что о поручителя вспомнят, когда «поезд ушел», то есть по истечении полугода с момента прекращения платежей по кредиту. Так что нужно следить за сроками!
Но даже своевременное требование кредитора совершенно не означает, что следует соглашаться с условиями банка. Сами банкиры признаются, что очень часто основная цель беседы банка с поручителем — психологически повлиять на него, чтобы тот заставил заемщика платить. Если же кредитор пытается давить именно на поручителя, мы советуем покопаться в нюансах договора и кредитного соглашения.
Существует возможность в судебном порядке обязать банк к подписанию дополнительного соглашения (с нужными поручителю условиями) ссылаясь на то, что старые положения заключенного договора противоречат закону и интересам сторон.
Для любителей «экстрима» можно посоветовать подать иск в суд от имени родственников поручителя на признание его недееспособным. В случае встречного иска от банка все споры в суде будут происходить с участием опекунского совета, который вряд ли даст согласие на отчуждение имущества недееспособного. Минус: далеко не каждый захочет добровольно принимать статус недееспособного (мало чего это впоследствии помешает!). Еще один минус: банк может потребовать проведения судебной экспертизы — чтобы убедиться в несостоятельности.
Но даже если кредитор сделал «черное дело» и вытребовала через суд с поручителя деньги, у того всегда остается право выжать «кровные» из заемщика, обратившись к нему с регрессным иском. Правда, если даже банку не удалось «выбить» деньги у должника, то надежды на благоприятный исход дела, честно признаться, мало.
Когда кредитор потребует от поручителя погасить кредит?
- Если заемщик не хочет или не может платить по займу
- Если стоимости заложенного имущества заемщика не хватает для погашения кредита;
- В случае смерти заемщика и при отсутствии полиса страхования жизни.
Поручитель вправе обжаловать решение банка!
- Если банк обратился позднее 6 месяцев с момента задержки платежей по кредиту;
- Если поручителем является супруг / супруга и имущество, на которое банк пытается наложить арест, — совместное;
- Если поручитель не удостоверял лично договор поручительства;
- Если поручитель является недееспособным;
- Если поручитель до 70% своих доходов направляет на алименты детям и недееспособным родственникам;
- Если поручитель является безработным и не владеет недвижимым или движимым имуществом.
Если поручителю все-таки придется платить?
- Тогда получит право требовать от должника возврата уплаченных взносов, процентов, штрафов, возмещения убытков и судебных издержек.
Поручительство — договор, согласно которому третье лицо (поручитель) обязуется перед кредитором нести за должника ответственность в случае неисполнения заемщиком принятого обязательства. Ответственность эта бывает солидарная (чаще всего) и субсидиарная.
При солидарной ответственности должника и поручителя кредитор вправе требовать погашения кредита как от обоих, так и от любого из них в отдельности.
При субсидиарной ответственности до предъявления претензий по оплате кредита к поручителю банк обязан обратиться с требованием к заемщику. При этом кредитор должен сначала убедиться в том, что должник не может исполнить обязательства, или выдержать определенный срок и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным отличием субсидиарной ответственности от солидарной.
Вывод: Если банк требует от поручителя выполнить обязательства, невыполненные заемщиком, то это еще не приговор. Всегда можно найти повод не платить.
